Los malditos intereses...

LOS INTERESES:

Quizas sea esto lo que mas gastos te suponga, pero a lo que no le prestas mucha atención. Es muy normal ir a una tienda, ver algo que te gusta, ver lo que vas a pagar de cuota al mes, y comprarlo sin mas, ya que "así lo pago poco a poco y no me entero". Has calculado lo que REALMENTE vas a pagar?
Tambien es muy normal ver que ahora pagas 800 de hipoteca, 150 de coche y 100 de algun prestamo personal = 1050€ , y ver en un anuncio de esos de agrupacion de prestamos que al juntarlo todo te queda la cuota en 700€ al mes...Como puede ser? Lo que realmente importa de todo esto es saber que intereses vas a pagar.

Que son los intereses? pues ni mas ni menos que el dinero que gana un tercero por dejarte su dinero. Si te da 100 euros al 2%, tu le devolverás 102 euros.

En este punto, el de los intereses, es en el que nos debemos fijar primero a la hora de intentar reducir gastos. Como?

1º Ponemos sobre la mesa todos los préstamos que tenemos.

2º Miramos cual es el que nos cobra mas intereses:

- Piso: 4,5% 200.000€ (40 años) Letra: 900€ al mes
- Coche: 7,5% 15.000€ (5 años) Letra: 300€ al mes
- Préstamo personal: 9% 10.000€ (10 años) 127€ al mes

Según estos datos, ¿que préstamo intentaríamos cancelas primero? Pues obviamente el préstamo personal, ya que pagámos muchos las intereses y encima es mas fácil de cancelar al ser una cantidad menor. Para hacerse una idea, por ese préstamo personal de 10.000€, al cabo de los 10 años habremos pagado 15.240€ ( 127€ x 120 mensualidades), mas de un 50%!!!. Si cancelamos el préstamo, nos ahorramos mas de 5000 euros, que podremos usarlos por ejemplo para atacar al siguiente gasto, el del coche...
Por que no cancelamos primero este? pues simple cálculo= 300€ x 60 = 18.000€. En este caso nos ahorramos 3000€, frente a los 5000€ del préstamo personal, y eso que debemos hacer mas esfuerzos ya que hay que pagar mas (15.000).

El caso del piso, es otro cantar. Hay varias razones para no ir primero a cancelar o adelantar hipoteca antes que los otros préstamos:
1º El interes es mas bajo.
2º El dinero a cancelar es mucho.
3º Desgrava en hacienda, con lo que parte del dinero dado se te devuelve (cosa que no pasa con los otros dos préstamos del ejemplo).

Para calcular lo que pagas, estan las Tablas de amortización, que te calcula lo que pagas al mes, y te lo divide en lo que pagas de préstamo y lo que pagas de intereses cada mes. Al principio pagas mas intereses y al final pagas mas préstamo, es decir, si pagas 900 euros al mes de una hipoteca de 200.000 euros, el primer mes pagarás 750 euros de intereses y 150 de la hipoteca, con lo que aún deberás 199.850 euros.

Os dejo un enlace para que calculeis vuestras tablas de amortización:
http://www.calculodehipoteca.net/simuladores/amortizacion-2/

Poner el dinero que os queda por pagar, los años que os quedan y el interes que pagais actualmente.

No llego a fin de mes...

No llego a fin de mes...Quien no ha dicho alguna vez esta frase? y quien dice alguna vez, dice todos los meses...

Este blog lo he creado para intentar, desde mi modesta y personal opinión, ayudar a controlar la economía casera, la de cada uno, la importante...

Por qué hacer este blog? porque me he dado cuenta que mucha gente no sabe o no entiende de "microeconomía", o economía casera, y se deja llevar por el consumismo agresivo que nos marca esta sociedad, los intereses abusivos, el gasto irracional, el "gastar por gastar"...Quizas tú, que me estas leyendo y eres de los que no llega a fin de mes, tienes un coche de no mas de 5 años, una tele de plasma, algún que otro teléfono movil de 3ª o 4ª generación, el armario lleno de ropa (aunque según tú no tienes "nada que ponerte"), ordenador, y por supuesto internet (y eso lo se porque si nó no me estarias leyendo...)

Que es lo que pasa? por que unos llegan a fin de mes y otros no? Lo fácil es decir "es que yo cobro menos". Bueno, quizás tengas razón pero, no te has parado a pensar que quizas sea porque tú gastes mas? porque tengas mas gastos fijos? porque no te estas de muchas cosas que en realidad no son tan necesarias?.

En este blog daré algunos consejos desde mi humilde opinión para oxigenar un poco esa economía en algunos casos casi asfixiada...

1. BALANCE DE INGRESOS Y GASTOS

Lo primero que hay que hacer para saber como esta tu economía es hacer un balance anual de ingresos y gastos. Como hacerla? Muy fácil. Haz dos columnas, en una anotarás todos los gastos fijos que tienes a lo largo del año y los ingresos:

Ejemplo:

GASTOS:

- Hipoteca (800 x 12 meses)=9.600
- Letra coche (150 x 12 meses)=1.800
- Agua (suma los 4 ultimos pagos, ya que es cada 3 meses)= 90 x 4= 360
- Luz  90 x 12 =1080
- Gas (anual )= 360
- Escalera = 60 x 4 = 240
- seguro del coche= 600
- Seguro del piso= 300
- comida (aqui calculas lo que gastas al mes y lo multiplicas por 12)= 300 x 12 =3600
- fin de semana (calcula lo que sueles gastar de fin de semana y multiplica por 4 y por 12)= 100 x4x12= 4800
- Vacaciones ( lo que sueles gastar en vacaciones)= 2000
- Ropa ( lo que sueles gastar al mes en ropa x 12)= 80 x 12 = 960
- Extras ( aquí puedes poner algo simbólico de gastos extras como reparaciones, compra de regalos, algún capricho...pongamos 100 euros al mes)= 100 x 12= 1200

TOTAL DE GASTOS= 26.900


INGRESOS

-Nóminas de cada uno x 12 o 14 (si hay pagas extras):
- Nomina 1:     1200 x 14= 16.800
- Nomina 2:       900 x 12= 10.800

TOTAL DE INGRESOS= 27.600


BALANCE DE INGRESOS Y GASTOS= +700

En este ejemplo, esta familia tiene un poder de ahorro de 700 euros al año, que mensualmente son 58 euros. Esa familia tiene que saber que por encima de los gastos habituales y algun que otro capricho, no debe pasar el límite de 58 euros.