Las posibilidades de ING Direct

Hace unos meses, cansado de ver como mes tras mes mi caja habitual me cobraba comisiones injustas, tales como comisiones por mantenimiento, por tarjetas, por transferencias entre cuentas de la misma entidad, etc. y harto de reclamarlas, me decidí a mirar otras alternativas.

Desde siempre había visto los anuncios de ING Direct, donde te decian a bombo y platillo que no cobraban comisiones y que encima conseguías rentabilidad mes a mes por tu dinero. El problema era la fiabilidad ¿Me puedo fiar de un banco on-line?¿a quien reclamo?¿es verdad todo lo que dicen o hay "letra pequeña"?.
Después de leer mucho, sobretodo en el foro de Inverforo, te das cuenta de lo poco informados que estamos y de que mirando solo un poco mas allá de nuestra nariz hay cosas que son mejor de lo que parecen.

Sobre la primera cuestión y por la que la mayoría de la gente no se atreve a dar el paso es sobre si me puedo fiar o no de la banca on-line. Muchos se preguntan ¿ING, que es? ¿me puedo fiar? Pues te puedes fiar igual que de BBVA o Santander (ahí cada uno que lo interprete a su manera). ING es una de las mayores compañías a nivel mundial, presente en muchos paises y cotizando en bolsas como la de NY. Los bancos y cajas se clasifican según unos "ratings" que van desde la triple A (AAA) hasta la D, y te informan sobre su solvencia, fiabilidad, etc. Bien, pues ING varía entre la AA y A, mientras que la mayoría de cajas en las que estamos están entre A- y B (http://www.tucapital.es/bancos/).
 Sobre como operar siendo on-line pues la verdad es que ¿quien no hace ya la mayoría de operaciones bancarias a traves de internet? Además ING Direct tiene oficinas físicas en muchas ciudades españolas.

Una vez comprobada su solvencia miramos la manera de sacar el máximo rendimiento a nuestro dinero, y la verdad es que ING tiene buenos productos. A mi entender, una buena forma de invertir en ING sería esta:

1º Abrir una cuenta naranja: Es una cuenta remunerada, que por el solo echo de tener ahí tu dinero te da (actualmente) un 1,5%TAE. La mayoría de cuentas no solo no te dan ningún interés, sinó que incluso te cobran por mantenimiento. En este caso, comisiones 0.
La forma de abrir la cuenta es fácil. Te envian a casa un formulario que rellenas, firmas y envias en un sobre totalmente gratis. 

2º Una vez abierta la cuenta naranja, y al hacer el traspaso del dinero que quieras de tu cuenta habitual (comisiones 0), si ese dinero no lo necesitas en un breve plazo de tiempo, puedes contratar el depósito a 4 meses que ofrece ING a nuevos clientes o incremento de cuentas. Ahora dan un 3,50%. Una vez pasados los 4 meses, el dinero mas los intereses generados van directamente a la cuenta naranja donde seguirás cobrando mes a mes el 1,5% (siempre hablamos de intereses anuales).

3º Si aún quieres sacarle mas jugo a ING, puedes abrir la cuenta Nómina. Por tener tu nómina domiciliada, ING te devuelve el 2% de tus recibos de luz, agua, gas, teléfono, internet...Además te ofrece una tarjeta de crédito sin comisiones de mantenimiento y disponibilidad de sacar dinero desde cualquier cajero 4B.
Una oferta que hace ahora ING es que si traes a alguien a ING y abre una cuenta Nómina, los dos reciben 50€, así, sin mas.


Vamos a hacer una simulación con 10.000€ que invertimos el dia 1 de enero:

Abrimos una cuenta naranja, traspasamos el dinero de nuestra actual cuenta (0 comisiones), y contratamos el depósito 4 meses al 3,5%:

10000 * 3,5%TAE anual:

Intereses brutos: 113,75
Retenciones:         21,61 (19%)
Intereses neto:      92,13


Una vez pasados los 4 meses tenemos 10092,13€ en nuestra cuenta naranja. A partir de ese momento si no lo movemos o lo invertimos en otra cosa, nos rentará a 1,5%.

10092,13 * 1,5%TAE anual (durante 8 meses):

Intereses brutos:   100,92
Retenciones:           19,17 (19%)
Intereses neto:        81,75

TOTAL A FINAL DE AÑO: 10092,13 + 81,75 = 10173,88€
BENEFICIOS=                                                        173,88€

Si en vez de hacer esto, dejamos el dinero en una cuenta corriente de cualquier banco o caja, los intereses hubieran sido de varios céntimos de euro.

Si además hubiesemos contratado la cuenta nómina, que nos devuelve el 2% de los principales recibos, nuestros beneficios hubieran sido mas. Por poner un ejemplo, si ponemos que nos gastamos unos 200€ en luz, agua, gas internet y teléfono al mes, al cabo de 12 meses son 2400€. Si nos devuelven el 2% nos ahorramos 48€.

Así que, casi como quien dice "sin hacer nada", hemos conseguido un extra de 221,88€ al año con nuestro dinero, que, quitando los 4 meses de depósito, tenemos disponible en todo momento.

Como información adicional, deciros que no tenemos ningun contrato de permanencia, podemos irnos cuando nos de la gana. En cuanto a servicio, en su página de internet es muy fácil de operar y si hay dudas hay un teléfono de atención al cliente las 24H que de momento, las veces que he llamado me han resuelto las dudas sin problemas. La pega es que es un teléfono 901, aunque hay un teléfono fijo (916349222), que si tienes tarifa plana en casa pues te sale gratis. Tambien hay oficinas en casi cualquier ciudad de España.

Comprar un piso o alquilar, que es mas rentable?

Siempre he sido de los que pensaba que era mejor comprar que alquilar, aunque ahora estoy en uno de alquiler y la verdad es que sentir la libertad de poder cambiar de piso cuando te de la gana sin complicaciones es una pasada.

Aunque haciendo cálculos, sigue siendo mucho mas rentable la compra que el alquiler.

He cogido como ejemplo comprar un piso de 200.000€ contra un alquiler de 700€. Parto de un dinero inicial de 70.000€, que en el primer caso uso para la entrada, el IVA y los gastos, y en el segundo caso, lo invierto en fondos.

Pongo estos datos como ejemplo:
Interes hipoteca:4% a 30 años
Rentabilidad fondo:4%
IPC (para la subida del alquiler):3% (es la media del 1998 al 2008)

Al final de los 30 años, esta es la inversión de cada una (mas o menos,eh!!):

Compra de piso: 327.650€
Alquiler: 430.453€
Diferencia: 102.803€

Me saldría aún mas diferencia si ese dinero que gano con la compra del piso lo invierto tambien en fondos.

claro que, la libertad que te da un piso de alquiler no es como el de propiedad, y si tienes que malvender, la inversión se va al traste...