Esta es la gran pregunta que nos hacemos cuando tenemos un dinero ahorrado. ¿Cómo sacarle el máximo rendimiento? ¿adelanto hipoteca?¿invierto en fondos y depósitos?¿bolsa?
La opción de la bolsa lo dejo a los mas expertos, y me centro en dos opciones:
Adelantar hipoteca
Invertir en depositos.
Sobre estas dos opciones planteo un supuesto, para averiguar cual es la inversión que va a darme mas rentabilidad. Por supuesto no tengo en cuenta si el dinero lo tengo disponible o no, las fluctuaciones de los intereses, etc. Pongo los dos al mismo baremo y mi objetivo es hacer crecer mi dinero.
El ejemplo que pongo es el siguiente: Dispongo de 50.000€, y una hipoteca de 180.000€ a 20 años. ¿Qué hago, adelanto hipoteca o invierto ese dinero en un depósito?. Para hacer esto a dia de hoy, cuento con que los intereses que pago en la hipoteca es un 5% y que los depósitos los consigo al 6%.
Este es el resultado:
Adelantar hipoteca:
La hipoteca de 180.000€ a 20 años me supone una letra de 1188€, y un total de 240 letras= 285.101€ de pago total.
Al adelantar 50.000€ se reducen las cuotas a 148, con lo que me ahorro 109.289€ (148 x 1188€ =175.812 – 285.101= 109.289)
Invertir en depósito anual al 6%:
Como es anual, los beneficios obtenidos menos el 15% de retención lo reinvierto al año siguiente, con lo que obtengo cada vez mas beneficios:
año mes intereses retenc 15% total interes accum
1 12 3.000 450 2.550 52.550
2 12 3.153 473 5.230 55.230
3 12 3.314 497 8.047 58.047
4 12 3.483 522 11.007 61.007
5 12 3.660 549 14.119 64.119
6 12 3.847 577 17.389 67.389
7 12 4.043 606 20.825 70.825
8 12 4.250 637 24.437 74.437
9 12 4.466 670 28.234 78.234
10 12 4.694 704 32.224 82.224
11 12 4.933 740 36.417 86.417
12 12 5.185 778 40.824 90.824
13 12 5.449 817 45.456 95.456
14 12 5.727 859 50.325 100.325
15 12 6.019 903 55.441 105.441
16 12 6.326 949 60.819 110.819
17 12 6.649 997 66.471 116.471
18 12 6.988 1.048 72.411 122.411
19 12 7.345 1.102 78.654 128.654
20 12 7.719 1.158 85.215 135.215
Como veis, las ganancias despues de 20 años son 85.215€, frente a los 109.289€ que gano haciendo un adelanto de hipoteca. Así que, pensando en máximo rendimiento, la mejor opción es la de adelantar hipoteca (reducir años) que invertir en depósitos.
Como he dicho antes, esto está hecho en base a datos actuales, y aunque varían en el tiempo, si el euribor esta bajo es porque tambien los intereses estan mas bajos, con lo que los cálculos serían prácticamente iguales
5 comentarios:
Eso mismo estaba pensando yo estos dias, lo unico que en el deposito tienes el dinero contante y sonante, de la otra manera si te falta liquidez (comprar un coche, etc...) tendras que pedir un prestamo a un interes mucho mas alto que el de la hipoteca y eso si te lo dan. Que es mas rentable? No lo se :(
Mas rentable es sin duda adelantar hipoteca. Otra cosa es :Que es mas conveniente para mi?Y aquí es donde influyen mas factores...
Aunque tu perfil sea de inversor conservador, te recomiendo invertir una pequeña cantidad de tus ahorros en bolsa (entre un 10% y un 20%), en valores "seguros".
Si inviertes en valores blue chips (los Telefónica, Santander, Iberdrola, etc), el riesgo es relativamente pequeño y la rentabilidad mucho mayor que cualquier depósito.
La rentabilidad anual histórica de la bolsa desde el s.XIX debe de ser del 15% anual, de promedio. Si tienes los valores un tiempo suficientemente largo esa es la rentabilidad anual que tendrás. Este semestre ha habido un batacazo del -50%. Eso quiere decir que los próximos años la rentabilidad será mayor, para compensar.
De todos modos, soy de la opinión que esto va a seguir bajando unos cuantos meses. Está todo muy barato, pero va a estarlo más.
También es muy importante diversificar, tanto en el tipo de acciones, como en el tiempo.
Un saludo
Existe otro factor que podría influir sobre estos cálculos y es que la mayoría de los hipotecados tiene hipoteca y pueden deducirse el 15% de 9.015€ anuales, que supone 1.350€ a favor del balance de los depósitos.
Además, como se ha hablado en otros sitios de que las retenciones sobre los depósitos de forma general es del 18%, salvo en Navarra que es del 15%.
Salu2.
Es más sencillo: el interés del depósito realmente es 6%-(18% del 6%), o sea, el 4.92%. Si lo que sacas en inversión es menor a lo que pagas de hipoteca, compensa pagar la hipoteca.
Otra cosa a tener en cuenta es que los 1.188€ de letra que pagues dentro de 20 años serán mucho menos de lo que valen actualmente esos 1.188€. Tienes que traer el dinero del futuro a dinero actual (descontando una tasa de inflación aproximada), así como traer el dinero de tu depósito a dinero actual.
Publicar un comentario