jueves, 6 de noviembre de 2008

Quiero adelantar hipoteca ¿Bajo cuota o reduzco años?

No se si alguien se ha puesto a calcular que es lo que sale mejor, si reducir la cuota mensual o mantenerla igual y reducir años.

Pues bien, aquí dejo unos cálculos que demuestran que sin lugar a dudas la mejor opcion es la de reducir años:

Ponemos el ejemplo de una hipoteca de 300.000€ a 30 años al 5% de interes, con lo que la cuota mensual nos queda en 1610.46€, y un total de 360 cuotas (30 años x 12 meses). Al cabo de 4 años, disponemos de 15.000€ y los queremos invertir en amortizar parte del capital, con lo que nos asalta la duda ¿Bajo la cuota o reduzco años?

Si queremos reducir cuota, bajamos de 1610.46€ a 1524.33€, es decir 86.13€ menos al mes. Como pagamos a los 4 años, nos quedan 312 cuotas x 86.13 = 26.872.56€ que nos ahorramos.
Si queremos reducir años, bajamos en 2 años y 6 meses, o 30 cuotas menos a pagar: 30 x 1610.46€ = 48.313.8€ que nos ahorramos.

Quiere decir que tomar la opcion de rebajar años en vez de cuota nos supone un beneficio de 21.441.24€ (48.313,80 – 26.872,56) y con el mismo dinero!!!! Increible,no?

12 comentarios:

Anónimo dijo...

BUENO, MATEMÁTICAMENTE ES ASI DE CLARO PERO NO ES REAL YA QUE TUS NÚMEROS NO HAN TENIDO EN CUENTA LA INFLACCIÓN, ES DECIR QUE NO ES LO MISMO 48.000 EUROS A DIA DE HOY QUE DENTRO DE 30 AÑOS, EN EL CASO DE AMORTIZAR REDUCIENDO PLAZO ESTÁS PAGANDO DINERO DE HOY QUE CUESTA MUCHO MAS A DENTRO DE 30 AÑOS, POR LO QUE AHORA NO NOTARÁS NINGÚN BENEFICIO Y LO QUE HACES ÚNICAMENTE ES TERMINAR DE PAGAR ANTES, ES COMO PONER ESTE DINERO AL FINAL DE LOS AÑOS DE HIPOTECA.
SI REDUCES CUOTA PUEDES GANAR CALIDAD DE VIDA O INCLUSO SI GUARDAS EL IMPORTE DE LAS REDUCCIONES VOLVER A AMORTIZAR CAPITAL DE HIPOTECA CON ELLAS POR LO QUE AL FINAL AHORRARÍAS LO MISMO AMORTIZANDO CUOTA O PLAZO, NO SE SI ME HE EXPLICADO, EN RESUMEN CREO QUE DA IGUAL Y DEPENDE DE LA SITUACIÓN DE CADA UNO, Y DE CUANDO CANCELES LA HIPOTECA YA QUE MUCHA GENTE VENDERÁ EL PISO ANTES DE LOS 30 AÑOS

SALUDOS

Anónimo dijo...

Yo sinceramente con el ahorro lo meteria todo en fondos o carteras que den como minimo un interes garantizado igual a la inflacion anual. De este modo cuando vendas la vivienda mas tarde puedes usar ese fondo para pignorarlo a la nueva compra, o para financiarte parte de la operacion.
En caso de no necesitarlo para nada relacionado con la vivienda siempre tendras un ahorro ahi por si pasa algo, o en vistas a una mejor calidad de vida al jubilarse.

Un saludo.

Anónimo dijo...

Pues si que está complicada la cosa. A ver, la inflación tendríamos que aplicarla igualmente a esa menor cuota que pagamos; es decir, si me ahorro 86.13 Euros por cada cuota, no es lo mismo 86.13 Euros hoy que 86.13 dentro de 15 años o de 30 años o de dos años...etc. Es decir, ahí también tendría un efecto.
Con respecto al depósito, habría que considerar el aspecto fiscal puesto que tributaria. Igualmente en la hipoteca si reduces cuota, te reduces exoneración, no así en el plazo. En fin, que es un galimatias de mcuho cuidado.

Anónimo dijo...

Si pagas 19325.52 euros en un año ¿cómo vas a quitar 30 cuotas (2 años y medio) con tan sólo 15000 euros?. No lo veo...

Anónimo dijo...

Al igual que el último comentario, no entiendo como con tan poca cantidad (15.000 €) te quites 30 cuotas. Me gustaria que el que entienda un poco de esto lo explique, gracias....

Anónimo dijo...

Por favor alguien podria explicar esto de quitar 30 cuotas con 15.000 euros???...esque se recalcula con cada euro de esos 15.000 siendo una especie de operación en potencia???....gracias de antemano

Anónimo dijo...

Realmente cuando se cancela parcialmente una hipoteca, se cancela capital(no afecta al interés). Tu decides si quieres seguir con la hipoteca al mismo plazo o recortar plazo. El Capital ( dinero ) que te queda por pagar , aportará el interés correspondiente anual, con lo que al final es lo mismo.
Saludos.

yorsus dijo...

Respondiendo a como rebajo 30 cuotas con 15.000 euros es bastante facil:
Si a los 4 años pago 15.000 euros, quiere decir que me estoy ahorrando 26 años de intereses sobre esos 15.000 euros.
Los datos los he sacado de un simulador de hipotecas.

Anónimo dijo...

Que es mejor. Reducir plazo metiendo dinero cada mes lo que puedas ó hacerlo cada año, por diciembre, de golpe, pero igual para reducir plazo. Por ejemplo 500€ cada mes ó de golpe antes de que termine el año 6000€. el objetivo es reducir años de pagar hipoteca

Anónimo dijo...

mirar, he estado haciendo numeros y la verdad no me sale todo esto que comentais...
Pienso que la diferencia solo esta en si prefieres tener tu ese dinero y darlo en diciembre o irlo dando poco a poco.
Me explico: si voy a entregar dinero puedo reducirlo de la cuota o del tiempo, bien. Segun mis calculos me puede interesar reducirlo de la cuota y tener mejor calidad de vida; y en la siguiente revision siempre tendre la posibilidad de amortizar ese dinero que me he ahorrado mes a mes, que es practicamente el mismo que lo que reduciria quitandome tiempo...que lio, no?

Anónimo dijo...

esos datos que das no son verdaderamente ciertos

pues si tienes una hipoteca de 30años y la pagas en 15, reduzcas cuota o años sale exactamente que pagas los mismos intereses en una que en la otra
la diferencia por mi parte es, a la hora de desgravar si es primera vivienda.
También dependerá de la cuota que pagas si se llega al limite de la desgravación.
yo prefiero bajar cuota en la primera vivienda por la desgravación si puedo adelantar un 40% como mínimo de los 9000 que dejan más o menos y si tuviese una segunda vivienda seguramente cogería la de bajar años

es importante que cada uno haga sus números ya que cada situación sera distinta y no fiarse de lo que digan en internet y menos de un banco que vive de esos intereses

hay que dejarle la mayor parte de intereses aunque fuese una hipoteca de 1000años a 10€= 120000€ no hay que tener miedo, si la vas a pagar en 4, pues que se los coman y no una de 120000/10=1000€ al mes, si fuese un 3% en los dos casos pagarías 36000€ de intereses al final

el 1º seria 3€*12m*4a=144€ interes. en los 4 años
el 2º seria 300*12*4=14400 Interese
en los 4 años

aparte la desgravación si nos devolvería los 144 y no los 14000 ya que el máximo antes era un 16 o 17% unos 1600€

TODO ESTO NO ES CIERTO, PERO ES MEJOR HACER LOS CÁLCULOS EXAGERADAMENTE

Anónimo dijo...

Hola yo le que hago es reducir tiempo con capital , vereis despues de sacar vusteros numeros me doy cuenta de que si bajo 15000 euros para ahorro de 86 euros al mes para eso me los quedo y sigo mi vida, hago con ese dinero lo quiera comprar cosas que necesitas sin creditos o simplemente invertir y poder disponer de el , pero fui al banco y saco numeros y reduci tiempo y como hay menos capital ,me baja la couta y ademas termino antes de pagar esta lastre ya tengo 24 meses menos y asi seguire haciendo cuanto menos timpo y menos capital menos pagas me da igual la inflacion ya que quiero dejar de tener hipoteca de un vez y no hay que engañarse si no tienes hipoteca y sabes hacerlo tener cosas que desgravar de la renta, no estar condenado a pagar una hipoteca todoa tu vida
feliz año a todos esta es una opinion como otra cualquiera