¿Como invierto mis ahorros?

Esta es la gran pregunta que nos hacemos cuando tenemos un dinero ahorrado. ¿Cómo sacarle el máximo rendimiento? ¿adelanto hipoteca?¿invierto en fondos y depósitos?¿bolsa?

La opción de la bolsa lo dejo a los mas expertos, y me centro en dos opciones:

Adelantar hipoteca
Invertir en depositos.


Sobre estas dos opciones planteo un supuesto, para averiguar cual es la inversión que va a darme mas rentabilidad. Por supuesto no tengo en cuenta si el dinero lo tengo disponible o no, las fluctuaciones de los intereses, etc. Pongo los dos al mismo baremo y mi objetivo es hacer crecer mi dinero.

El ejemplo que pongo es el siguiente: Dispongo de 50.000€, y una hipoteca de 180.000€ a 20 años. ¿Qué hago, adelanto hipoteca o invierto ese dinero en un depósito?. Para hacer esto a dia de hoy, cuento con que los intereses que pago en la hipoteca es un 5% y que los depósitos los consigo al 6%.

Este es el resultado:

Adelantar hipoteca:

La hipoteca de 180.000€ a 20 años me supone una letra de 1188€, y un total de 240 letras= 285.101€ de pago total.
Al adelantar 50.000€ se reducen las cuotas a 148, con lo que me ahorro 109.289€ (148 x 1188€ =175.812 – 285.101= 109.289)

Invertir en depósito anual al 6%:

Como es anual, los beneficios obtenidos menos el 15% de retención lo reinvierto al año siguiente, con lo que obtengo cada vez mas beneficios:

año mes intereses retenc 15% total interes accum
1 12 3.000 450 2.550 52.550
2 12 3.153 473 5.230 55.230
3 12 3.314 497 8.047 58.047
4 12 3.483 522 11.007 61.007
5 12 3.660 549 14.119 64.119
6 12 3.847 577 17.389 67.389
7 12 4.043 606 20.825 70.825
8 12 4.250 637 24.437 74.437
9 12 4.466 670 28.234 78.234
10 12 4.694 704 32.224 82.224
11 12 4.933 740 36.417 86.417
12 12 5.185 778 40.824 90.824
13 12 5.449 817 45.456 95.456
14 12 5.727 859 50.325 100.325
15 12 6.019 903 55.441 105.441
16 12 6.326 949 60.819 110.819
17 12 6.649 997 66.471 116.471
18 12 6.988 1.048 72.411 122.411
19 12 7.345 1.102 78.654 128.654
20 12 7.719 1.158 85.215 135.215


Como veis, las ganancias despues de 20 años son 85.215€, frente a los 109.289€ que gano haciendo un adelanto de hipoteca. Así que, pensando en máximo rendimiento, la mejor opción es la de adelantar hipoteca (reducir años) que invertir en depósitos.
Como he dicho antes, esto está hecho en base a datos actuales, y aunque varían en el tiempo, si el euribor esta bajo es porque tambien los intereses estan mas bajos, con lo que los cálculos serían prácticamente iguales

Quiero adelantar hipoteca ¿Bajo cuota o reduzco años?

No se si alguien se ha puesto a calcular que es lo que sale mejor, si reducir la cuota mensual o mantenerla igual y reducir años.

Pues bien, aquí dejo unos cálculos que demuestran que sin lugar a dudas la mejor opcion es la de reducir años:

Ponemos el ejemplo de una hipoteca de 300.000€ a 30 años al 5% de interes, con lo que la cuota mensual nos queda en 1610.46€, y un total de 360 cuotas (30 años x 12 meses). Al cabo de 4 años, disponemos de 15.000€ y los queremos invertir en amortizar parte del capital, con lo que nos asalta la duda ¿Bajo la cuota o reduzco años?

Si queremos reducir cuota, bajamos de 1610.46€ a 1524.33€, es decir 86.13€ menos al mes. Como pagamos a los 4 años, nos quedan 312 cuotas x 86.13 = 26.872.56€ que nos ahorramos.
Si queremos reducir años, bajamos en 2 años y 6 meses, o 30 cuotas menos a pagar: 30 x 1610.46€ = 48.313.8€ que nos ahorramos.

Quiere decir que tomar la opcion de rebajar años en vez de cuota nos supone un beneficio de 21.441.24€ (48.313,80 – 26.872,56) y con el mismo dinero!!!! Increible,no?