¿Como invierto mis ahorros?

Esta es la gran pregunta que nos hacemos cuando tenemos un dinero ahorrado. ¿Cómo sacarle el máximo rendimiento? ¿adelanto hipoteca?¿invierto en fondos y depósitos?¿bolsa?

La opción de la bolsa lo dejo a los mas expertos, y me centro en dos opciones:

Adelantar hipoteca
Invertir en depositos.


Sobre estas dos opciones planteo un supuesto, para averiguar cual es la inversión que va a darme mas rentabilidad. Por supuesto no tengo en cuenta si el dinero lo tengo disponible o no, las fluctuaciones de los intereses, etc. Pongo los dos al mismo baremo y mi objetivo es hacer crecer mi dinero.

El ejemplo que pongo es el siguiente: Dispongo de 50.000€, y una hipoteca de 180.000€ a 20 años. ¿Qué hago, adelanto hipoteca o invierto ese dinero en un depósito?. Para hacer esto a dia de hoy, cuento con que los intereses que pago en la hipoteca es un 5% y que los depósitos los consigo al 6%.

Este es el resultado:

Adelantar hipoteca:

La hipoteca de 180.000€ a 20 años me supone una letra de 1188€, y un total de 240 letras= 285.101€ de pago total.
Al adelantar 50.000€ se reducen las cuotas a 148, con lo que me ahorro 109.289€ (148 x 1188€ =175.812 – 285.101= 109.289)

Invertir en depósito anual al 6%:

Como es anual, los beneficios obtenidos menos el 15% de retención lo reinvierto al año siguiente, con lo que obtengo cada vez mas beneficios:

año mes intereses retenc 15% total interes accum
1 12 3.000 450 2.550 52.550
2 12 3.153 473 5.230 55.230
3 12 3.314 497 8.047 58.047
4 12 3.483 522 11.007 61.007
5 12 3.660 549 14.119 64.119
6 12 3.847 577 17.389 67.389
7 12 4.043 606 20.825 70.825
8 12 4.250 637 24.437 74.437
9 12 4.466 670 28.234 78.234
10 12 4.694 704 32.224 82.224
11 12 4.933 740 36.417 86.417
12 12 5.185 778 40.824 90.824
13 12 5.449 817 45.456 95.456
14 12 5.727 859 50.325 100.325
15 12 6.019 903 55.441 105.441
16 12 6.326 949 60.819 110.819
17 12 6.649 997 66.471 116.471
18 12 6.988 1.048 72.411 122.411
19 12 7.345 1.102 78.654 128.654
20 12 7.719 1.158 85.215 135.215


Como veis, las ganancias despues de 20 años son 85.215€, frente a los 109.289€ que gano haciendo un adelanto de hipoteca. Así que, pensando en máximo rendimiento, la mejor opción es la de adelantar hipoteca (reducir años) que invertir en depósitos.
Como he dicho antes, esto está hecho en base a datos actuales, y aunque varían en el tiempo, si el euribor esta bajo es porque tambien los intereses estan mas bajos, con lo que los cálculos serían prácticamente iguales

¿Es rentable invertir en ladrillo?

En los tiempos que corremos habría que decir que no, aunque haciendo números habría que cambiar la respuesta…

Supongamos, y ya se que es mucho suponer, que tenemos 40.000€ y queremos invertir. Tenemos varias opciones, por supuesto, aunque queremos una inversión rentable y segura. Si optamos por un fondo o un depósito, llegaremos a tener una rentabilidad en torno al 4-6%, (al 6% tendremos unos 2400€ de beneficio cada año menos el 15% de retención=2040€)

Supongamos ahora que invertimos ese dinero en comprar un piso de 180.000€. Después de gastos y demás, contratamos una hipoteca de 140.000€ (180.000€-40.000€). Según el tipo de interés actual, la cuota mensual a 30 años sale por unos 780-800€. Así que cogemos los 800€ como valor. Ponemos el piso de alquiler, a unos 650€. Y estos son los números de la inversión a 30 años (decir que es aproximado y siempre y cuando esté el piso siempre alquilado y sin problemas de pago):

Inversión inicial: 40.000€
Inversión final (a los 30 años): 288.000 (800€ * 12 meses * 30 años)+40.000€ (inversión inicial)=328.000€

Ingresos por alquiler (a los 30 años): 650€ * 12 meses * 30 años=234.000€

Ingresos-Gastos: 234.000 – 328.000 = -94000€ ß En teoría perdemos 94.000€, pero tenemos el piso, así que hay que sumar los 180.000 que tenemos en valor inmueble: -94000 + 180000 = +86.000€.
Si repartimos los 86.000 de ingresos entre los 30 años, nos da unas ganancias anuales de 2.867€, o un 7.17% (sobre los 40.000€)

Lo bueno de la inversión viene pasado los 30 años, ya que solo tienes ingresos: 650€ * 12 meses= 7.800€ o un 19.5% (sobre los 40.000€)

Como veis, según estos datos, la inversión es redonda, aunque hay muchos factores que pueden hacer variar esta inversión, como el tipo de interés, el precio del alquiler, si tienes o no alquilado el piso todo el tiempo, el precio de la vivienda al final de la inversión…

Aunque yo sigo pensando que es una buena opción de inversión, y otra forma de hacer un plan de pensiones…

Acepto opiniones, por si hay algo que no cuadra en esta inversión.