Siempre he sido de los que pensaba que era mejor comprar que alquilar, aunque ahora estoy en uno de alquiler y la verdad es que sentir la libertad de poder cambiar de piso cuando te de la gana sin complicaciones es una pasada.
Aunque haciendo cálculos, sigue siendo mucho mas rentable la compra que el alquiler.
He cogido como ejemplo comprar un piso de 200.000€ contra un alquiler de 700€. Parto de un dinero inicial de 70.000€, que en el primer caso uso para la entrada, el IVA y los gastos, y en el segundo caso, lo invierto en fondos.
Pongo estos datos como ejemplo:
Interes hipoteca:4% a 30 años
Rentabilidad fondo:4%
IPC (para la subida del alquiler):3% (es la media del 1998 al 2008)
Al final de los 30 años, esta es la inversión de cada una (mas o menos,eh!!):
Compra de piso: 327.650€
Alquiler: 430.453€
Diferencia: 102.803€
Me saldría aún mas diferencia si ese dinero que gano con la compra del piso lo invierto tambien en fondos.
claro que, la libertad que te da un piso de alquiler no es como el de propiedad, y si tienes que malvender, la inversión se va al traste...
Mostrando entradas con la etiqueta rentabilidad. Mostrar todas las entradas
Mostrando entradas con la etiqueta rentabilidad. Mostrar todas las entradas
jueves, 16 de diciembre de 2010
miércoles, 12 de noviembre de 2008
¿Como invierto mis ahorros?
Esta es la gran pregunta que nos hacemos cuando tenemos un dinero ahorrado. ¿Cómo sacarle el máximo rendimiento? ¿adelanto hipoteca?¿invierto en fondos y depósitos?¿bolsa?
La opción de la bolsa lo dejo a los mas expertos, y me centro en dos opciones:
Adelantar hipoteca
Invertir en depositos.
Sobre estas dos opciones planteo un supuesto, para averiguar cual es la inversión que va a darme mas rentabilidad. Por supuesto no tengo en cuenta si el dinero lo tengo disponible o no, las fluctuaciones de los intereses, etc. Pongo los dos al mismo baremo y mi objetivo es hacer crecer mi dinero.
El ejemplo que pongo es el siguiente: Dispongo de 50.000€, y una hipoteca de 180.000€ a 20 años. ¿Qué hago, adelanto hipoteca o invierto ese dinero en un depósito?. Para hacer esto a dia de hoy, cuento con que los intereses que pago en la hipoteca es un 5% y que los depósitos los consigo al 6%.
Este es el resultado:
Adelantar hipoteca:
La hipoteca de 180.000€ a 20 años me supone una letra de 1188€, y un total de 240 letras= 285.101€ de pago total.
Al adelantar 50.000€ se reducen las cuotas a 148, con lo que me ahorro 109.289€ (148 x 1188€ =175.812 – 285.101= 109.289)
Invertir en depósito anual al 6%:
Como es anual, los beneficios obtenidos menos el 15% de retención lo reinvierto al año siguiente, con lo que obtengo cada vez mas beneficios:
año mes intereses retenc 15% total interes accum
1 12 3.000 450 2.550 52.550
2 12 3.153 473 5.230 55.230
3 12 3.314 497 8.047 58.047
4 12 3.483 522 11.007 61.007
5 12 3.660 549 14.119 64.119
6 12 3.847 577 17.389 67.389
7 12 4.043 606 20.825 70.825
8 12 4.250 637 24.437 74.437
9 12 4.466 670 28.234 78.234
10 12 4.694 704 32.224 82.224
11 12 4.933 740 36.417 86.417
12 12 5.185 778 40.824 90.824
13 12 5.449 817 45.456 95.456
14 12 5.727 859 50.325 100.325
15 12 6.019 903 55.441 105.441
16 12 6.326 949 60.819 110.819
17 12 6.649 997 66.471 116.471
18 12 6.988 1.048 72.411 122.411
19 12 7.345 1.102 78.654 128.654
20 12 7.719 1.158 85.215 135.215
Como veis, las ganancias despues de 20 años son 85.215€, frente a los 109.289€ que gano haciendo un adelanto de hipoteca. Así que, pensando en máximo rendimiento, la mejor opción es la de adelantar hipoteca (reducir años) que invertir en depósitos.
Como he dicho antes, esto está hecho en base a datos actuales, y aunque varían en el tiempo, si el euribor esta bajo es porque tambien los intereses estan mas bajos, con lo que los cálculos serían prácticamente iguales
La opción de la bolsa lo dejo a los mas expertos, y me centro en dos opciones:
Adelantar hipoteca
Invertir en depositos.
Sobre estas dos opciones planteo un supuesto, para averiguar cual es la inversión que va a darme mas rentabilidad. Por supuesto no tengo en cuenta si el dinero lo tengo disponible o no, las fluctuaciones de los intereses, etc. Pongo los dos al mismo baremo y mi objetivo es hacer crecer mi dinero.
El ejemplo que pongo es el siguiente: Dispongo de 50.000€, y una hipoteca de 180.000€ a 20 años. ¿Qué hago, adelanto hipoteca o invierto ese dinero en un depósito?. Para hacer esto a dia de hoy, cuento con que los intereses que pago en la hipoteca es un 5% y que los depósitos los consigo al 6%.
Este es el resultado:
Adelantar hipoteca:
La hipoteca de 180.000€ a 20 años me supone una letra de 1188€, y un total de 240 letras= 285.101€ de pago total.
Al adelantar 50.000€ se reducen las cuotas a 148, con lo que me ahorro 109.289€ (148 x 1188€ =175.812 – 285.101= 109.289)
Invertir en depósito anual al 6%:
Como es anual, los beneficios obtenidos menos el 15% de retención lo reinvierto al año siguiente, con lo que obtengo cada vez mas beneficios:
año mes intereses retenc 15% total interes accum
1 12 3.000 450 2.550 52.550
2 12 3.153 473 5.230 55.230
3 12 3.314 497 8.047 58.047
4 12 3.483 522 11.007 61.007
5 12 3.660 549 14.119 64.119
6 12 3.847 577 17.389 67.389
7 12 4.043 606 20.825 70.825
8 12 4.250 637 24.437 74.437
9 12 4.466 670 28.234 78.234
10 12 4.694 704 32.224 82.224
11 12 4.933 740 36.417 86.417
12 12 5.185 778 40.824 90.824
13 12 5.449 817 45.456 95.456
14 12 5.727 859 50.325 100.325
15 12 6.019 903 55.441 105.441
16 12 6.326 949 60.819 110.819
17 12 6.649 997 66.471 116.471
18 12 6.988 1.048 72.411 122.411
19 12 7.345 1.102 78.654 128.654
20 12 7.719 1.158 85.215 135.215
Como veis, las ganancias despues de 20 años son 85.215€, frente a los 109.289€ que gano haciendo un adelanto de hipoteca. Así que, pensando en máximo rendimiento, la mejor opción es la de adelantar hipoteca (reducir años) que invertir en depósitos.
Como he dicho antes, esto está hecho en base a datos actuales, y aunque varían en el tiempo, si el euribor esta bajo es porque tambien los intereses estan mas bajos, con lo que los cálculos serían prácticamente iguales
martes, 11 de noviembre de 2008
Los proliferantes negocios "piramide"
Seguro que han oido hablar de ellos, e incluso han invertido como yo. Algunos son tan conocidos como Forum Filatélico, donde miles de personas invirtieron sus ahorros pensando en un futuro mejor.
¿La mecanica? Sencilla y brillante. Reconozco que la primera vez que me lo explicaron lo ví tan elemental, tan facil y tan rentable que no me resistí a invertir. Pongo el ejemplo de Forum Filatélico, que es el que conozco:
La idea es muy fácil: Inviertes un dinero mensualmente, que se utiliza para comprar paquetes de sellos de colección, el cual (y aquí viene el tema espinoso), te garantizan una revalorizacion de al menos el 7% anual. La condicion para dicha revalorización estaba en que tenías que estar 15 años, con lo que se convertía en algo así como un plan de pensiones.
Bajo estas premisas, el negocio estaba hecho:
Si invertías 100€ al mes, estos eran los resultados:
100€*12 meses: 1200€ al año, que se invertían en sellos. Estos se revalorizaban un mínimo de un 7% anual, con lo que a los 15 años esos 1200€ se habian convertido en 2460€. Con este dinero, Forum hacia lo siguiente: Invertía 1200€ de los 2460 en otro paquete de sellos, y la diferencia te la daba, total o parcialmente en mensualidades. Sí decidías recibirlo en mensualidades, se convertía en una paga de 105€ al mes.
Como el 2º año tambien inviertes 1200€, el 16º año recibes tambien esos 105€ mensuales y se compra otro paquete de sellos, con lo que se crea un círculo en el que las propias ganancias se reinvierten y ademas recibes un dinero mensualmente. Es por eso que ademas este servicio era hereditario para tus hijos, ya que se podía continuar hasta que uno quisiera.
Como veis, el producto era muy atractivo, ya que por 100€ al mes durante 15 años recibias 105€ al mes de por vida y hereditario para tus hijos (y eso era lo mínimo, ya que las expectativas eran de un 10-11% de rentabilidad).
¿Dónde esta el fallo? Pues simplemente en que te prometia una cosa que no se puede prometer, y es el de tener unas rentabilidades futuras. Nadie sabe si esos sellos al cabo de 15 años van a valer realmente lo que dicen. La fómula para garantizar esas ganancias se hizo a traves de nuevos clientes que pagaban por esos sellos lo que Forum decia, es decir, te vendian el sello al precio que ellos marcaban, no al precio de mercado.
Quiere decir: al cabo de 15 años otra persona compra los sellos que tu comprastes a 1200€ por 2460€, sin saber si realmente ese es el valor real de esos sellos.
Otro negocio parecido a este es el de una empresa que invierte en arboles. La idea parte de otra revalorización teórica: el valor de la madera sube anualmente un 8-10% (mas o menos), con lo que si compras unos árboles hoy, de aquí a 15-20 años su valor será mucho mayor, con el añadido de que el arbol crece, con lo que tendrás aún mas beneficios. Esos árboles son vendidos en su mayoría a los nuevos clientes que se incorporan.
¿La mecanica? Sencilla y brillante. Reconozco que la primera vez que me lo explicaron lo ví tan elemental, tan facil y tan rentable que no me resistí a invertir. Pongo el ejemplo de Forum Filatélico, que es el que conozco:
La idea es muy fácil: Inviertes un dinero mensualmente, que se utiliza para comprar paquetes de sellos de colección, el cual (y aquí viene el tema espinoso), te garantizan una revalorizacion de al menos el 7% anual. La condicion para dicha revalorización estaba en que tenías que estar 15 años, con lo que se convertía en algo así como un plan de pensiones.
Bajo estas premisas, el negocio estaba hecho:
Si invertías 100€ al mes, estos eran los resultados:
100€*12 meses: 1200€ al año, que se invertían en sellos. Estos se revalorizaban un mínimo de un 7% anual, con lo que a los 15 años esos 1200€ se habian convertido en 2460€. Con este dinero, Forum hacia lo siguiente: Invertía 1200€ de los 2460 en otro paquete de sellos, y la diferencia te la daba, total o parcialmente en mensualidades. Sí decidías recibirlo en mensualidades, se convertía en una paga de 105€ al mes.
Como el 2º año tambien inviertes 1200€, el 16º año recibes tambien esos 105€ mensuales y se compra otro paquete de sellos, con lo que se crea un círculo en el que las propias ganancias se reinvierten y ademas recibes un dinero mensualmente. Es por eso que ademas este servicio era hereditario para tus hijos, ya que se podía continuar hasta que uno quisiera.
Como veis, el producto era muy atractivo, ya que por 100€ al mes durante 15 años recibias 105€ al mes de por vida y hereditario para tus hijos (y eso era lo mínimo, ya que las expectativas eran de un 10-11% de rentabilidad).
¿Dónde esta el fallo? Pues simplemente en que te prometia una cosa que no se puede prometer, y es el de tener unas rentabilidades futuras. Nadie sabe si esos sellos al cabo de 15 años van a valer realmente lo que dicen. La fómula para garantizar esas ganancias se hizo a traves de nuevos clientes que pagaban por esos sellos lo que Forum decia, es decir, te vendian el sello al precio que ellos marcaban, no al precio de mercado.
Quiere decir: al cabo de 15 años otra persona compra los sellos que tu comprastes a 1200€ por 2460€, sin saber si realmente ese es el valor real de esos sellos.
Otro negocio parecido a este es el de una empresa que invierte en arboles. La idea parte de otra revalorización teórica: el valor de la madera sube anualmente un 8-10% (mas o menos), con lo que si compras unos árboles hoy, de aquí a 15-20 años su valor será mucho mayor, con el añadido de que el arbol crece, con lo que tendrás aún mas beneficios. Esos árboles son vendidos en su mayoría a los nuevos clientes que se incorporan.
martes, 4 de noviembre de 2008
Invertir tus ahorros de forma segura
Si dispones de unos pequeños ahorros, primero de todo puedes darte por afortunado (y nunca mejor dicho). Eso quiere decir que has acabado con todos tus préstamos (excepto tu hipoteca).
“El dinero llama al dinero”
Con esos ahorros, aunque sean pocos, podemos sacarle un rendimiento que, aunque parezca poco, será mucho mas que lo que te dará dejándolo en la cuenta corriente.
El tipo de inversión a realizar depende mucho de las necesidades de cada uno, y de diferentes factores como el nivel de riesgo que queremos (a mas riesgo mas oportunidad de ganar pero también de perder), la necesidad o no de disponer de ese dinero (si ese dinero lo necesitaremos en un futuro inmediato o no) o la cantidad disponible (no es lo mismo invertir 100€ que 100.000€).
Si quieres que tu dinero te de rentabilidad, aquí tienes algunas inversiones llamadas “de bajo riesgo”:
- Fondo de inversión de bajo riesgo: Estos fondos son muy recomendables para gente que tenga poco dinero ahorrado y quiera la tranquilidad de que sus ahorros crezcan poco a poco, sin sorpresas. Estos fondos, que ofrecen la mayoría de cajas de ahorros y bancos, no suelen tener un mínimo, con lo que casi desde 1€ podemos abrir nuestro fondo.
Invierten en letras y bonos y el interés no suele ser muy alto (alrededor de un 2-3%). Eso quiere decir que de cada 100 euros, en un año te dan 2 o 3 euros (a eso hay que quitar el 15% de retención sobre los beneficios)
La ventaja de estos fondos suele estar en que normalmente puedes cancelar el fondo cuando quieras y disponer de tu dinero.
- Si prevés que no vas a necesitar cierto dinero en un plazo de 1 o 2 años, la mejor opción en este caso sería la de un depósito a 6 meses o 1 año. Estos depósitos suelen dar mas rendimiento (ahora en Noviembre de 2008 suelen estar dando un 5,5-6%). El pequeño inconveniente es que no puedes disponer de ese dinero en el plazo pactado con la entidad financiera, aunque siempre puedes cancelar y perder esos beneficios (en caso de necesidad real).
- Fondos garantizados: Esta clase de fondos no son mucho de mi agrado, ya que lleva a falsas interpretaciones. Lo primero que hay que decir es que garantiza el dinero que tú has invertido, aunque no te garantiza ninguna clase de ganancia. Lo segundo es que te ofrecen unas ganancias de un 10 o 15%, siempre y cuando se cumplan una serie de circunstancias: suelen ofrecer un 10% de rentabilidad si una serie de valores de bolsa, unos 5 o 6 suben en un año. Si uno de ellos no lo hace, no ganas ese 10%, y te quedas con lo que habías invertido. Pensarás: “-Bueno, no pierdo nada…” Pues te equivocas, ya que todo lo que no sea incrementar un 2-3% tu dinero en un año es perder dinero, ósea, “perdida de poder adquisitivo”, ya que el nivel de vida sube cada año (no vale lo mismo las cosas hace un año que ahora).
- “Invertir en ladrillo”: aunque los tiempos que corren no llaman a invertir en ladrillo, creo que es una buena opción si tienes un importante capital. Yo lo llamaría un “plan de pensiones”. Compras un piso, bueno, lo hipotecas a largo plazo, y lo alquilas, con lo que, si no hay problemas con los inquilinos, ello te pagarán buena parte de ella. Al cabo de los años, cuando consigas deshacerte de esa hipoteca, tendrás unos ingresos extras cada mes, como si fuera un plan de pensiones…
Si tienes aun mas suerte (cosa que ahora es poco probable), ese piso se revalorizará en el tiempo, con lo que, aparte de cobrar cada mes una mensualidad por parte del inquilino, tu fuente de ingresos aumentará su valor, con lo que al cabo de muchos años habrás rentabilizado de forma considerable la inversión.
“El dinero llama al dinero”
Con esos ahorros, aunque sean pocos, podemos sacarle un rendimiento que, aunque parezca poco, será mucho mas que lo que te dará dejándolo en la cuenta corriente.
El tipo de inversión a realizar depende mucho de las necesidades de cada uno, y de diferentes factores como el nivel de riesgo que queremos (a mas riesgo mas oportunidad de ganar pero también de perder), la necesidad o no de disponer de ese dinero (si ese dinero lo necesitaremos en un futuro inmediato o no) o la cantidad disponible (no es lo mismo invertir 100€ que 100.000€).
Si quieres que tu dinero te de rentabilidad, aquí tienes algunas inversiones llamadas “de bajo riesgo”:
- Fondo de inversión de bajo riesgo: Estos fondos son muy recomendables para gente que tenga poco dinero ahorrado y quiera la tranquilidad de que sus ahorros crezcan poco a poco, sin sorpresas. Estos fondos, que ofrecen la mayoría de cajas de ahorros y bancos, no suelen tener un mínimo, con lo que casi desde 1€ podemos abrir nuestro fondo.
Invierten en letras y bonos y el interés no suele ser muy alto (alrededor de un 2-3%). Eso quiere decir que de cada 100 euros, en un año te dan 2 o 3 euros (a eso hay que quitar el 15% de retención sobre los beneficios)
La ventaja de estos fondos suele estar en que normalmente puedes cancelar el fondo cuando quieras y disponer de tu dinero.
- Si prevés que no vas a necesitar cierto dinero en un plazo de 1 o 2 años, la mejor opción en este caso sería la de un depósito a 6 meses o 1 año. Estos depósitos suelen dar mas rendimiento (ahora en Noviembre de 2008 suelen estar dando un 5,5-6%). El pequeño inconveniente es que no puedes disponer de ese dinero en el plazo pactado con la entidad financiera, aunque siempre puedes cancelar y perder esos beneficios (en caso de necesidad real).
- Fondos garantizados: Esta clase de fondos no son mucho de mi agrado, ya que lleva a falsas interpretaciones. Lo primero que hay que decir es que garantiza el dinero que tú has invertido, aunque no te garantiza ninguna clase de ganancia. Lo segundo es que te ofrecen unas ganancias de un 10 o 15%, siempre y cuando se cumplan una serie de circunstancias: suelen ofrecer un 10% de rentabilidad si una serie de valores de bolsa, unos 5 o 6 suben en un año. Si uno de ellos no lo hace, no ganas ese 10%, y te quedas con lo que habías invertido. Pensarás: “-Bueno, no pierdo nada…” Pues te equivocas, ya que todo lo que no sea incrementar un 2-3% tu dinero en un año es perder dinero, ósea, “perdida de poder adquisitivo”, ya que el nivel de vida sube cada año (no vale lo mismo las cosas hace un año que ahora).
- “Invertir en ladrillo”: aunque los tiempos que corren no llaman a invertir en ladrillo, creo que es una buena opción si tienes un importante capital. Yo lo llamaría un “plan de pensiones”. Compras un piso, bueno, lo hipotecas a largo plazo, y lo alquilas, con lo que, si no hay problemas con los inquilinos, ello te pagarán buena parte de ella. Al cabo de los años, cuando consigas deshacerte de esa hipoteca, tendrás unos ingresos extras cada mes, como si fuera un plan de pensiones…
Si tienes aun mas suerte (cosa que ahora es poco probable), ese piso se revalorizará en el tiempo, con lo que, aparte de cobrar cada mes una mensualidad por parte del inquilino, tu fuente de ingresos aumentará su valor, con lo que al cabo de muchos años habrás rentabilizado de forma considerable la inversión.
Suscribirse a:
Entradas (Atom)