Las posibilidades de ING Direct

Hace unos meses, cansado de ver como mes tras mes mi caja habitual me cobraba comisiones injustas, tales como comisiones por mantenimiento, por tarjetas, por transferencias entre cuentas de la misma entidad, etc. y harto de reclamarlas, me decidí a mirar otras alternativas.

Desde siempre había visto los anuncios de ING Direct, donde te decian a bombo y platillo que no cobraban comisiones y que encima conseguías rentabilidad mes a mes por tu dinero. El problema era la fiabilidad ¿Me puedo fiar de un banco on-line?¿a quien reclamo?¿es verdad todo lo que dicen o hay "letra pequeña"?.
Después de leer mucho, sobretodo en el foro de Inverforo, te das cuenta de lo poco informados que estamos y de que mirando solo un poco mas allá de nuestra nariz hay cosas que son mejor de lo que parecen.

Sobre la primera cuestión y por la que la mayoría de la gente no se atreve a dar el paso es sobre si me puedo fiar o no de la banca on-line. Muchos se preguntan ¿ING, que es? ¿me puedo fiar? Pues te puedes fiar igual que de BBVA o Santander (ahí cada uno que lo interprete a su manera). ING es una de las mayores compañías a nivel mundial, presente en muchos paises y cotizando en bolsas como la de NY. Los bancos y cajas se clasifican según unos "ratings" que van desde la triple A (AAA) hasta la D, y te informan sobre su solvencia, fiabilidad, etc. Bien, pues ING varía entre la AA y A, mientras que la mayoría de cajas en las que estamos están entre A- y B (http://www.tucapital.es/bancos/).
 Sobre como operar siendo on-line pues la verdad es que ¿quien no hace ya la mayoría de operaciones bancarias a traves de internet? Además ING Direct tiene oficinas físicas en muchas ciudades españolas.

Una vez comprobada su solvencia miramos la manera de sacar el máximo rendimiento a nuestro dinero, y la verdad es que ING tiene buenos productos. A mi entender, una buena forma de invertir en ING sería esta:

1º Abrir una cuenta naranja: Es una cuenta remunerada, que por el solo echo de tener ahí tu dinero te da (actualmente) un 1,5%TAE. La mayoría de cuentas no solo no te dan ningún interés, sinó que incluso te cobran por mantenimiento. En este caso, comisiones 0.
La forma de abrir la cuenta es fácil. Te envian a casa un formulario que rellenas, firmas y envias en un sobre totalmente gratis. 

2º Una vez abierta la cuenta naranja, y al hacer el traspaso del dinero que quieras de tu cuenta habitual (comisiones 0), si ese dinero no lo necesitas en un breve plazo de tiempo, puedes contratar el depósito a 4 meses que ofrece ING a nuevos clientes o incremento de cuentas. Ahora dan un 3,50%. Una vez pasados los 4 meses, el dinero mas los intereses generados van directamente a la cuenta naranja donde seguirás cobrando mes a mes el 1,5% (siempre hablamos de intereses anuales).

3º Si aún quieres sacarle mas jugo a ING, puedes abrir la cuenta Nómina. Por tener tu nómina domiciliada, ING te devuelve el 2% de tus recibos de luz, agua, gas, teléfono, internet...Además te ofrece una tarjeta de crédito sin comisiones de mantenimiento y disponibilidad de sacar dinero desde cualquier cajero 4B.
Una oferta que hace ahora ING es que si traes a alguien a ING y abre una cuenta Nómina, los dos reciben 50€, así, sin mas.


Vamos a hacer una simulación con 10.000€ que invertimos el dia 1 de enero:

Abrimos una cuenta naranja, traspasamos el dinero de nuestra actual cuenta (0 comisiones), y contratamos el depósito 4 meses al 3,5%:

10000 * 3,5%TAE anual:

Intereses brutos: 113,75
Retenciones:         21,61 (19%)
Intereses neto:      92,13


Una vez pasados los 4 meses tenemos 10092,13€ en nuestra cuenta naranja. A partir de ese momento si no lo movemos o lo invertimos en otra cosa, nos rentará a 1,5%.

10092,13 * 1,5%TAE anual (durante 8 meses):

Intereses brutos:   100,92
Retenciones:           19,17 (19%)
Intereses neto:        81,75

TOTAL A FINAL DE AÑO: 10092,13 + 81,75 = 10173,88€
BENEFICIOS=                                                        173,88€

Si en vez de hacer esto, dejamos el dinero en una cuenta corriente de cualquier banco o caja, los intereses hubieran sido de varios céntimos de euro.

Si además hubiesemos contratado la cuenta nómina, que nos devuelve el 2% de los principales recibos, nuestros beneficios hubieran sido mas. Por poner un ejemplo, si ponemos que nos gastamos unos 200€ en luz, agua, gas internet y teléfono al mes, al cabo de 12 meses son 2400€. Si nos devuelven el 2% nos ahorramos 48€.

Así que, casi como quien dice "sin hacer nada", hemos conseguido un extra de 221,88€ al año con nuestro dinero, que, quitando los 4 meses de depósito, tenemos disponible en todo momento.

Como información adicional, deciros que no tenemos ningun contrato de permanencia, podemos irnos cuando nos de la gana. En cuanto a servicio, en su página de internet es muy fácil de operar y si hay dudas hay un teléfono de atención al cliente las 24H que de momento, las veces que he llamado me han resuelto las dudas sin problemas. La pega es que es un teléfono 901, aunque hay un teléfono fijo (916349222), que si tienes tarifa plana en casa pues te sale gratis. Tambien hay oficinas en casi cualquier ciudad de España.

¿Como invierto mis ahorros?

Esta es la gran pregunta que nos hacemos cuando tenemos un dinero ahorrado. ¿Cómo sacarle el máximo rendimiento? ¿adelanto hipoteca?¿invierto en fondos y depósitos?¿bolsa?

La opción de la bolsa lo dejo a los mas expertos, y me centro en dos opciones:

Adelantar hipoteca
Invertir en depositos.


Sobre estas dos opciones planteo un supuesto, para averiguar cual es la inversión que va a darme mas rentabilidad. Por supuesto no tengo en cuenta si el dinero lo tengo disponible o no, las fluctuaciones de los intereses, etc. Pongo los dos al mismo baremo y mi objetivo es hacer crecer mi dinero.

El ejemplo que pongo es el siguiente: Dispongo de 50.000€, y una hipoteca de 180.000€ a 20 años. ¿Qué hago, adelanto hipoteca o invierto ese dinero en un depósito?. Para hacer esto a dia de hoy, cuento con que los intereses que pago en la hipoteca es un 5% y que los depósitos los consigo al 6%.

Este es el resultado:

Adelantar hipoteca:

La hipoteca de 180.000€ a 20 años me supone una letra de 1188€, y un total de 240 letras= 285.101€ de pago total.
Al adelantar 50.000€ se reducen las cuotas a 148, con lo que me ahorro 109.289€ (148 x 1188€ =175.812 – 285.101= 109.289)

Invertir en depósito anual al 6%:

Como es anual, los beneficios obtenidos menos el 15% de retención lo reinvierto al año siguiente, con lo que obtengo cada vez mas beneficios:

año mes intereses retenc 15% total interes accum
1 12 3.000 450 2.550 52.550
2 12 3.153 473 5.230 55.230
3 12 3.314 497 8.047 58.047
4 12 3.483 522 11.007 61.007
5 12 3.660 549 14.119 64.119
6 12 3.847 577 17.389 67.389
7 12 4.043 606 20.825 70.825
8 12 4.250 637 24.437 74.437
9 12 4.466 670 28.234 78.234
10 12 4.694 704 32.224 82.224
11 12 4.933 740 36.417 86.417
12 12 5.185 778 40.824 90.824
13 12 5.449 817 45.456 95.456
14 12 5.727 859 50.325 100.325
15 12 6.019 903 55.441 105.441
16 12 6.326 949 60.819 110.819
17 12 6.649 997 66.471 116.471
18 12 6.988 1.048 72.411 122.411
19 12 7.345 1.102 78.654 128.654
20 12 7.719 1.158 85.215 135.215


Como veis, las ganancias despues de 20 años son 85.215€, frente a los 109.289€ que gano haciendo un adelanto de hipoteca. Así que, pensando en máximo rendimiento, la mejor opción es la de adelantar hipoteca (reducir años) que invertir en depósitos.
Como he dicho antes, esto está hecho en base a datos actuales, y aunque varían en el tiempo, si el euribor esta bajo es porque tambien los intereses estan mas bajos, con lo que los cálculos serían prácticamente iguales